玖亓周评|面对台风暴雨引发的自然灾害，保险意识正在觉醒！

过去一周，京津冀地区遭遇百年一遇的持续强降雨，并引发山洪和内涝等自然灾害。受灾地区的房屋被淹，交通水电中断，汽车泡水，造成生命财产损失巨大。

(资料图)

在紧锣密鼓的救援和救灾之时，作为社会“稳定器”的保险，也发挥着风险转移和风险减量的作用。在灾害面前，在瞬间爆发的不可承受的巨量损失面前，无论个体、家庭还是企业，保险成为滚滚浊浪之中的小舢板、安全绳和冲锋舟。

国家金融监督管理总局已经要求保险机构应赔尽赔，开通理赔绿色通道，缩短理赔时效。

保险姓保，在这个时候，成为最大限度辅助受灾群众恢复生产生活的金字招牌。其就像早已规划好的分洪区和河床河道，平时体会不到，急时方知凡事预则立，不预则废。

风险减量

根据媒体报道，截至8月3日，京津冀地区本次强降雨带来的估损金额已达到32.98亿元，保险机构收到报案14.36万件，目前已赔付案件2.73万件，赔付金额1.16亿元。

其中，车险报案估损13.72亿元，企财险估损9.66亿元，农险估损5.42亿元。这样集中的大额赔付，势必对保险机构造成压力。

一方面，保险机构可以将部分风险转移给再保险公司，所谓风险的分散和再分摊。

另一方面，往往巨灾之下保险作为经济“减震器”和社会“稳定器”的功能和作用会被重新审视和放大，其不可或缺性的市场共识会进一步下沉，有可能进一步触发全社会保险意识的觉醒。很多时候，保险被重视，都是人们目睹风险发生的心有余悸和随之产生的危机感。

事实上，各家保险机构也积极行动起来，不仅视此次暴雨灾害赔付为“市场正确”，也视其为“政治正确”。总的来说，保险机构提供的应对暴雨等灾害的产品相对成熟，目前处于灾后的理赔过程中，做好自己能力范围和合同范围内的救援服务。

风险转移只是事后之举，很多工作要做到事前和事中，也就是这些年常说的风险减量，包括平时保险方面的投资者教育，以及灾害发生前的主动风险管理，降低被保险人发生损失的可能性和发生损失后的严重性。像此次暴雨成灾之前，保险机构就发挥科技的赋能作用，预警及帮助客户做好防护工作。

更多的，风险减量日益成为保险机构的护城河，决定着谁能获得未来竞争的深度优势。我们一直说，中国保险业当前陷入大规模同质化竞争之中，如何破局？就是服务增量和风险减量，这都要求保险机构供给的产品更加专业化和定制化，提前嵌入到被保对象的风险管理之中。

风险变量

当下，确定性正在消失，新的风险变量氤氲，这不仅体现在自然环境中，也体现在社会环境中。随着全球气候变暖，极端天气频频出现，已非过去传统经验所能理解。北方在两年之内连续遭遇暴雨，此前是郑州，此次是京津冀，都造成了严重损失。气候风险正在不断上升，类似的气候灾害或将更频繁，这使得我们必须从亡羊补牢的补救思维转换为未雨绸缪的预防思维。

从国家层面，自然是进一步提升防灾救灾的治理水平，提升对于自然灾害的预警和应对机制；从微观层面，市场主体和家庭个体也要打破此前对风险的固有认知，比如南涝北旱，提升保险保障水平，不使自己暴露在猝然来临的风险敞口之中。

一直以来，保险业的特点是“财小寿大”，财险的发展远远不如人身险。从此次灾害报损情况来看，由于车险的普及，机动车的报损和理赔相对顺利，但其他财产的保险则暴露出需求痛点。比如在涿州大量仓储图书被淹，但“图书险”却绕道走，盖因图书脆弱、承保困难、费率较高，或者并未意识到图书竟然也面临自然风险。事实上，很多财险险种都开发有限，随着灾害的日益频发，原本需求疲弱或重视不够的财险产品，也可能迎来新的增长空间。

同样，社会环境的不确定性也在增加。百年未有之大变局下，全球化退潮，外部环境日益民粹化，保护主义盛行，经济社会发展都面临着越来越多的黑天鹅和灰犀牛。人们对于未来收入的预期，也在发生着改变。越是逆水行舟，越是需要做好风险对冲和风险兜底，保险越是凸显保障的底色。无论是寿险的加持，还是理财型保险的增值保值，都是社会保障的不同形式。

保险意识的觉醒，刚开始是应景，但从自发上升到自觉，正应了那句话，防患于未然。

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