2021年海尔消费金融的双面：一面业绩大增，一面业务游走监管红线

近期，多位用户反映，从海尔消费金融旗下借款平台“够花”借款，年化利率达36%。个别用户反映，海尔消费金融不予提供借款合同。

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

3月30日，红星美凯龙(601828)家居集团股份有限公司公布了2021年财报，同时披露了其关联企业海尔消费金融有限公司（简称“海尔消费金融”）的业绩。

数据显示，报告期内海尔消费金融总资产155.52亿，实现营业收入20.64亿元，相较于2020年的11.75亿元，同比上升75.66%；实现净利润1.91亿元，相较于2020年的1.23亿元，同比上升55.28%。

海尔消费金融收入增长近7成，业绩大涨的背后却被用户质疑借贷成本过高。近期，多位用户向WEMONEY研究室反映，从海尔消费金融旗下借款平台“够花”借款，年化利率达36%。个别用户反映，海尔消费金融不予提供借款合同。

借款利率达36%

在推动贷款利率下行大背景下，海尔消费金融因利息偏高引发消费者不满。

2021年12月，山东的马女士从海尔消费金融旗下借款平台够花借款6000元，每期还款602.77元，12期共还款7233.24元。

马女士向WEMONEY研究室展示的借贷合同显示，年化利率为36%，借款方为海尔消费金融。马女士认为海尔消费金融的借贷利率过高，超过了法定红线24%。

另一位云南的张先生2021年8月从够花借款7000元，每期还款703.23元，IRR计算年化利率为36%。但张先生表示，在够花APP内无法查看借款合同。张先生多次向海尔消费金融申请贷款合同，截至发稿仍无法查看。

2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。《规定》要求，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代了原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低了民间借贷利率的司法保护上限。3月1年期LPR为3.7%，也就是说借款年化利率不得超过14.8%。

虽然持牌消金不属于民间借贷，但即使在实际司法判例中，超过24%的部分往往被审理法院予以驳回。

在持牌消费金融公司中，从已公示的利率看,大多集中在8%到24%之间，仅少数机构的产品利率维持在24%至36%之间。由此来看，海尔消费金融顶格放贷支撑着其业绩高速增长。

WEMONEY研究室以用户的身份申请够花额度，经过实名认证活体识别，获得了7000元额度。借款4000元，显示日利率0.1%，年化利率36%。在下款前，WEMONEY研究室发现够花没有提供相应的借款合同。

踩雷医美、教育消费分期

够花APP除了现金贷业务还有消费分期业务，如教育和医美。这两个分期场景也是最具争议的两个场景。

特别是教育贷，据界面新闻报道，今年三月迎来了求职季，有大学生在求职过程中，和公司签订上万元的培训贷合同，机构称培训贷款会从以后的工资中扣除，但最终该名大学生并未顺利入职，每个月还要还近千元的贷款。而与培训机构合作的金融机构为海尔消费金融。

黑猫投诉用户刘先生告诉WEMONEY研究室，近期他也遭遇了一场培训贷陷阱。刘先生在今年3月份从58同城看到某公司招聘化妆助理的信息，面试通过后该公司就告知并引导学员办理培训贷款，才能进行学习。刘先生办理了培训贷款7960元，每期还款730.99元12期共还8771.88元，IRR计算年化利率为24%。

不止是刘先生，多位用户表示在求职过程中遭遇了培训贷，而且类似这样的公司会有隐性消费，在办理好培训贷后会要求学员额外购买学习工具或者产品，如果用户不购买就无法完成学业，而且用户即使退学也需还完剩余金融贷款。多数用户陷入进退两难的境地。

此外，学霸君学员告诉WEMONEY研究室，2020年末在线教育机构学霸君爆雷，家长在退费无果的情况下，只能继续向海尔消费金融偿还这笔教育贷。

在医美分期上，海尔消费金融曾浓墨布局，据媒体报道今年初海尔消费金融在北京、天津、合肥、成都等多个城市招聘医美专项的市场团队，目前海尔消费金融已经撤去了该职位。去年被媒体曝出，海尔消费金融合作的几家医美机构爆雷跑路。

海尔消费金融近几年在场景分期业务上连续受挫，很大一部分原因是其业绩承压。数据显示，2020年海尔消费金融实现营业收入11.76亿元，较2019年减少15.33%；净利润1.23亿元，同比减少40%。

但在教育、医美分期相继折戟之后，海尔消费金融似乎把业绩增长寄希望于现金贷业务，而追求高息是否能换来业绩的持续增长，还需时间检验。

截至2022年4月1日，有关海尔消费金融的投诉高达2400余条，其中多数是涉及“利息过高”、“暴力催收”等问题。

2021年，海尔消费金融业绩大放异彩，背后其业务却游走在监管红线边缘。

本文首发于微信公众号：WEMONEY研究室。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。